Как выбрать банк для ИП: пошаговая инструкция
На форумах предпринимателей и сайтах с отзывами о банках десятки историй о том, как один банк по непонятной причине отказывается проводить операции, второй необоснованно блокирует счета, а из третьего вообще невозможно забрать деньги, потому что он обанкротился. Иногда предпринимателям приходится доказывать свою правоту в суде. Некоторые из них добиваются успеха, но пока судьи разбираются, бизнес простаивает и теряет деньги. Рассказываем, как выбрать банк, чтобы максимально снизить риски и оградить свой бизнес от неприятностей.
Шаг 1. Составьте предварительный список банков
Банки с дистанционной моделью работы. Они обычно специализируются на расчётно-кассовом обслуживании предпринимателей. У них нет географической привязки, поэтому предприниматель из любой точки страны может открыть в них счёт.
Банки, которые есть в вашем городе. Выбирайте банки, которые на слуху либо расположены рядом с вашим домом или офисом. Вам могут помочь списки топ-банков для ИП — их немало гуляет по сети. Используйте для поиска карты:
Крупные банки из списка системно значимых. Это крупнейшие банки, от которых зависит устойчивость финансовой системы страны. Если в таком банке возникнут проблемы, государство будет их спасать. Фактически это означает, что такие банки защищены от банкротства, а значит, наиболее безопасны. Убедитесь, что выбранный банк есть в вашем городе.
Список системно значимых банков
Составьте список из 10-15 банков разного размера. Крупные солидные банки надежнее, зато мелкие более лояльны к клиентам и меньше рискуют попасть под санкции. Последнее важно, если вы работаете с валютой. Напротив названия банка укажите ссылку на его сайт, адрес и телефон.
Шаг 2. Оцените надёжность банков
Проверьте наличие лицензии. Чтобы проверить, если ли у банка лицензия, зайдите на сайт Центробанка в раздел «Информация по кредитным организациям». По очереди вводите названия банков из вашего списка и смотрите результаты.
Вычеркните из списка банки, у которых есть проблемы с лицензией.
Проверьте, включён ли банк в систему страхования вкладов. Если банк участвует в системе страхования вкладов, рядом с его названием в списке на сайте Центробанка будет стоять буква «С».
Банковские вклады ИП застрахованы. Если с банком что-то случится, вкладчику вернут максимум 1,4 млн ₽. Чтобы получить остальное, придётся встать в очередь кредиторов (п. 3 ст. 11 закона № 177-ФЗ).
Вычеркните из списка банки, вклады в которых не застрахованы.
Шаг 3. Проанализируйте тарифы
Посмотрите количество тарифов и условия открытия счёта. Зайдите на сайт банка и найдите раздел с тарифами на расчётно-кассовое обслуживание. Если тарифов три и больше, это хороший признак индивидуального подхода. Значит, банк ориентируется на бизнес разного масштаба. Вы всегда сможете выбрать более подходящий тариф, если в рамках старого вам станет тесно.
Вычеркните из списка:
1. Банки с одним или двумя тарифами, даже если они вам подходят. Как только тариф перестанет быть для вас выгодным, вам придётся искать новый банк.
2. Банки, где за открытие счёта берут деньги. Вполне вероятно, что и тарифы у таких банков будут неподъёмными.
В каждом банке подберите подходящий тариф. Найдите в каждом банке тариф, стоимость которого вас устраивает. Если сомневаетесь, что выбрать, возьмите два или три на первый взгляд подходящих тарифа и посчитайте примерную стоимость обслуживания.
Вот что нужно учесть при выборе тарифа:
| Параметр | Что учесть |
|---|---|
| Ограничения по обороту | Для некоторых тарифов есть ограничения по общему обороту |
| Стабильность поступлений | Если у вас сезонный бизнес, деньги на счёт приходят не регулярно или вы пользуетесь счетами в нескольких банках, удобнее выбрать тариф, по которому не нужно платить за обслуживание, когда в течение месяца нет движения по счёту |
| Число платёжек, которые включены в тариф | Каждый платеж либо включен в тариф, либо стоит денег. Оплата налогов и страховых взносов всегда проводится бесплатно и не включается в общее количество платёжек по тарифу. Часто бесплатно проводится заработная плата работникам. |
| Возможность работать с иностранной валютой | Если вы принимаете платежи в иностранной валюте и расплачиваетесь валютой с поставщиками, банк должен давать вам такую возможность |
| Плата за внесение на счёт наличной выручки | За внесение наличных банк может брать плату — узнайте, какую |
| Плата за снятие наличных в банкомате или кассе банка | За эти операции банк обычно берёт процент — узнайте, какой |
| Плата за вывод средств на счета физлиц | Тарифы и объёмы на переводы физлицам не зависят от того, на свой счёт вы выводите деньги или на чужой |
| Условия эквайринга | Стоимость эквайринга зависит от вида деятельности, работаете вы онлайн или офлайн и от объёма выручки — чем выше выручка, тем ниже процент |
| Условия для работы с онлайн-кассой | Каждый банк предлагает свои условия для такой работы |
Чтобы ничего не упустить и учесть все нюансы:
1. Составьте список услуг, которыми будете пользоваться.
2. Найдите на сайте банка полные описания тарифов — информация на главной странице часто бывает неполной.
3. Заполните таблицу, по которой потом определите самый выгодный тариф.
Например, мы отобрали три банка — А, Б и В. Чтобы сравнить их тарифы, составим таблицу и внесём в неё все условия, которые нас интересуют. Предположим, в банке А нам могут подойти два тарифа, а в банке Б и В — по одному. Чтобы не запутаться, запишем в таблицу названия банка и тариф.
Когда будете заполнять таблицу, внимательно читайте примечания, написанные мелким шрифтом. В разных регионах расценки на услуги одного и того же банка могут различаться.
Скачать шаблон таблицы для сравнения тарифов
Теперь примерно подсчитайте, во сколько вам будет обходиться годовое обслуживание по каждому тарифному предложению, и выберите наиболее выгодные.
Скачать шаблон таблицы для расчёта годовой стоимости тарифов
Есть смысл открыть сразу два-три счёта в разных банках для разных целей или просто на всякий случай. Тогда если у одного банка возникнут проблемы, вы сможете продолжить работу через другой банк, и ваш бизнес не пострадает. Подберите свою комбинацию выгодных тарифов.
Оставьте в списке несколько банков с наиболее подходящими условиями обслуживания.
Шаг 4. Изучите отзывы
Выгодный банк может оказаться не самым удобным и дружелюбным для клиентов. По сайту вы об этом не узнаете, поэтому изучите отзывы. Больше всего отзывов о кредитных организациях опубликовано на сайте Банки.ру.
Посмотрите, с какими проблемами чаще всего сталкиваются клиенты банка и как банк их решает. Если клиенты из года в год пишут одни и те же жалобы, значит, банк не особо заботится о клиентах. На сайте Банки.ру с потребителями банковских услуг общаются представители банков. Обратите внимание, как они работают с отзывами и особенно как реагируют на негатив.
Если у вас много друзей-предпринимателей в социальных сетях, опросите их. Если друзей у вас не так много, обратитесь в группы предпринимателей в тех же сетях. Сюда стоит приходить с готовым списком из 2-3 банков и просить высказать мнение именно о них.
Задайте следующие вопросы:
1. Насколько удобно работать с банком в целом?
2. Как быстро реагирует служба поддержки на возникающие проблемы, особенно в нерабочее время и праздничные дни?
3. Как вы оцениваете клиентоориентированность банка?
4. Блокировали ли у вас счета и чем всё закончилось?
5. Нарушает ли банк условия договора и как быстро можно закрыть в нём счёт?
Опыт ваших друзей не всегда совпадёт с вашим, но поможет сформировать общее представление о банке.
Вычеркните из списка банки с большим количеством негативных отзывов.
Шаг 5. Узнайте, какие дополнительные услуги есть в банках
Информация о дополнительных тарифах поможет вам сделать окончательный выбор. Кроме расчётно-кассового обслуживания, почти все банки предоставляют предпринимателям дополнительные услуги. Вот самые популярные из них, которые могут пригодиться и вам.
Дистанционное банковское обслуживание. Банк обслуживает клиентов через интернет-банк и мобильное приложение. Эта услуга уже давно перешла в разряд обязательных. И если раньше за доступ к интернет-банку брали дополнительную плату, то сейчас каждый уважающий себя банк предоставляет эту услугу бесплатно.
Бухгалтерия. Банки часто предлагают недорогие или вовсе бесплатные тарифы на ведение бухгалтерии для ИП на упрощёнке, ЕНВД или патенте без сотрудников. В них обычно входит:
- интеграция с программами бухучёта;
- расчёт и автоматическое перечисление налогов и взносов;
- копилка на налоги, куда откладывается часть поступлений на счёт;
- ведение книги учёта доходов и расходов — КУДИР;
- сдача налоговой декларации.
Более сложные бухгалтерские услуги для бизнеса встречаются реже, но за дополнительную плату можно найти и такие.
Депозиты. Возможность положить деньги на депозит для бизнеса сроком от одного рабочего дня.
Кредиты. Специальные условия по кредитам для бизнеса, и потребительским кредитам для клиентов предпринимателей.
Зарплатные проекты. Для ИП с сотрудниками.
Управление документами и электронный документооборот. Это возможность вести всю документацию в электронном виде. Так вы избавитесь от бумажек и сэкономите время на их оформление.
Бонусы и сертификаты на рекламу в интернете.
Дополнительные услуги — приятный бонус к расчётно-кассовому обслуживанию. Прежде чем обращаться к сторонним сервисам за какой-то услугой, посмотрите, не оказывает ли её ваш банк на более выгодных условиях.
Определитесь с банком или банками, свяжитесь с ним и откройте счёт.
Чек-лист
1. Составьте предварительный список из 10-15 банков. Включите в него крупные мелкие банки, которые есть в вашем городе или работают дистанционно.
2. Проверьте надёжность каждого банка: есть ли у него лицензия и участвует ли он в системе страхования вкладов. Вычеркните из списка ненадёжные банки.
3. Познакомьтесь с сайтом и тарифами. Подберите в каждом банке один или несколько подходящих тарифов. Подсчитайте стоимость обслуживания по каждому тарифу, сравните их между собой и выберите несколько самых выгодных. Вычеркните из списка банки, чьи тарифы вам не подходят.
4. Изучите отзывы о банках и попросите совета у друзей или предпринимателей в соцсетях. Вычеркните из списка банки, которые не ценят клиентов.
5. Узнайте, какие дополнительные услуги есть в банках. Если банк не оказывает услуги, которые вам жизненно необходимы, вычёркивайте его их списка.
6. Из оставшихся в списке банков выберите один или 2-3 наиболее подходящих и свяжитесь с ними, чтобы открыть счёт.
Подписываясь на рассылку, вы соглашаетесь с политикой персональных данных