Самый выгодный эквайринг: какой банк выбрать

А теперь давайте разбираться по порядку.

Эквайринг — это все банковские услуги, связанные с оплатой электронными деньгами: банковскими картами и мобильными кошельками. Когда клиент расплачивается картой в продуктовом магазине или платит онлайн в интернет-магазине — это эквайринг.

В обратную сторону тоже работает: с помощью функции cash-out покупатель с банковской картой может получить наличные на кассе магазина, АЗС, почтового отделения. Формально это тоже эквайринг. В 2022 году в России насчитывается около 10 000 торговых точек с возможностью кешаута.

Как работает эквайринг

Продажа за наличные — это сделка между продавцом и покупателем, за ней со стороны наблюдает налоговая. Касса подсчитывает сумму покупки и выдаёт фискальный чек — подтверждение, что продавец получил деньги и отчитался за них в налоговой. Фискальный чек подтверждает, что все три стороны получили, что хотели.

Продажа по карте — это такая же сделка, как с наличными, но в ней участвует посредник — эквайер. Им выступает банк или платёжная система. Чтобы формализовать такую сделку, нужно дополнительное оборудование — банковский терминал, при оплате через интернет его заменяет платёжный шлюз. Все действия участников регулируются положением ЦБ.

Терминал считывает информацию с карты клиента и посылает запрос в банк, чтобы снять сумму покупки. При оплате в интернет-магазине клиент перенаправляется на защищённый платёжный шлюз — отдельную страницу со специальным интерфейсом для ввода сведений о карте. 

В обоих случаях банк списывает деньги с карты клиента и зачисляет на счёт продавца. Если сделка прошла успешно, продавец и покупатель получают слип-чек. Он подтверждает, что банк списал деньги клиента на счёт продавца.

Иногда фискальный чек и слип печатают на одном чеке, но это разные документы: фискальными занимается налоговая, а слипами — банк. Важно понимать, что слип-чек не заменяет кассовый — последний выдают дополнительно (п. 3.1 положения Банка России № 266-П).

Виды эквайринга

Для разного эквайринга нужно разное оборудование и ПО.

• Торговый эквайринг — приём безналичных платежей на точке. Нужен стационарный банковский терминал, подключённый к интернету и электросети.
• Мобильный эквайринг — приём платежей на выездах, оплат курьерским службам. Нужен портативный терминал, кардридер, подключённый к смартфону, либо сервис на смартфоне.
• Оплата по QR-коду — вариант бесконтактной безналичной оплаты. Нужно сформировать и распечатать графический код для оплаты.
• Интернет-эквайринг — оплата картой в интернет-магазине и на любом сайте. Физическое оборудование для приёма таких платежей не требуется.

Эквайринг помогает реже инкассировать. Если часть продаж проходит с безналичной оплатой, вам не придётся считать, хранить и охранять наличные.

Минусы эквайринга

Минус эквайринга в том, что за него нужно платить: комиссии, обслуживание, интернет. 

За каждую операцию придётся платить комиссию. Это значит, что с каждых ста рублей, которые вы могли бы получить от покупателя, вы заплатите банку 1,5–2 ₽ за услуги. 

Для работы понадобится банковский терминал. Его можно купить или взять в аренду, но в любом случае это требует трат. Даже если банк обещает бесплатную аренду аппарата, скорее всего, вы всё равно её оплатите через скрытые платежи. 

Иногда банковские терминалы ломаются. Если вы купили аппарат, придётся разбираться с сервисным центром, если взяли в аренду — с банком. Пока пинпад в ремонте, магазин теряет покупателей, которые по привычке пришли только с картой.

Необходимо подключить интернет. Если ваша касса работает через мобильный интернет или кабель, то для банковского терминала вопрос с интернетом нужно решать заново: покупать новую симку или кабель — или вайфай-роутер, чтобы раздать интернет на все устройства.

Сколько стоит эквайринг

За каждую успешно проведённую операцию эквайер удерживает с продавца комиссию — она называется ставкой эквайринга. Часть от платежа поступает платёжной системе и эмитенту — банку, выпустившему карту покупателя. Комиссия — главная статья расходов на услугу эквайринга.

Величину ставки эквайер определяет самостоятельно, но с учётом ограничений, введённых в 2022 году Банком России. Решением предусмотрен выгодный эквайринг для ИП и организаций, занимающихся следующими видами деятельности:

• Розничная торговля продуктами питания, едой.
• Продажа потребительских товаров.
• Предоставление медицинских, образовательных услуг, связи, услуг по перевозке пассажиров, ЖКУ.
• Торговля топливом.
• Продажа медицинских изделий и лекарств.
• Гостиничный бизнес.
• Предоставление услуг организаций культуры.

Для этих видов бизнеса ставка эквайринга не может превышать 1%, для остальных компаний она устанавливается без учёта лимита.

Чтобы выбрать эквайринг для ИП или организации, нужно учесть величину комиссии, на которую влияет ряд факторов:

• Вид бизнеса — сферу деятельности требуется указать в заявке на подключение услуги. 
• Выручка компании — чем больше оборот, тем ниже ставка. Многие банки ежемесячно пересматривают комиссию в зависимости от дохода бизнеса.
• Вид эквайринга — более низкие комиссии у торгового (до 2,5%), дороже обойдутся мобильный (до 3%) и интернет-эквайринг (до 5%). Самый дешёвый эквайринг для ИП и организаций — при оплате товаров или услуг по QR-коду.
• Регион — тарифы в крупных городах и провинции могут различаться.

Важно объективно оценивать размер комиссии, обозначенной в договоре, не гнаться за дешевизной. Например, снижение ставки по эквайрингу на 1% может дополняться аналогичной комиссией за снятие или перевод денег со счёта. Или другими скрытыми платежами.

Кроме того, сниженная процентная ставка не значит, что вы будете платить за эквайринг меньше.

Дешевле обойдётся портативный MPOS-терминал, подключаемый к смартфону или планшету. Для постоянного использования удобнее смарт-устройства, дополненные онлайн-кассой: например, Эвотор 5i. В одном таком устройстве сразу есть и онлайн-касса, и терминал для приёма карт. 

Многие банки при подключении услуги эквайринга предоставляют терминалы в аренду бесплатно. Но, скорее всего, тариф в этом случае будет выше, поскольку аренда войдёт в комиссию.

Как выбрать банк для эквайринга

Выбор эквайринга в 2022 году для ИП и организаций основывается на оценке условий сотрудничества. Обращайте внимание на следующее:

• Ставка эквайринга — если комиссия плавающая, оценивайте факторы, от которых она зависит. Например, многие банки при расчётах опираются на ежемесячный оборот компании. Важно, чтобы банк не накладывал штрафные санкции при уменьшении выручки.
• Оборудование — терминалы должны подходить по характеристикам и экономической целесообразности. Например, сервисам доставки, такси достаточно компактного MPOS-устройства, а магазинам с регулярной посещаемостью больше подойдёт смарт-терминал.
• Условия приобретения оборудования — покупка или аренда.
• Стоимость обслуживания расчётного счёта — эквайринг без него невозможен. Допускается наличие счёта в другом банке, не эквайере.
• Наличие и размер дополнительных комиссий — например, возможно удержание процента при возврате средств покупателю. Как правило, если деньги ещё не поступили на счёт продавца, инициируют  Reversal — в этом случае комиссии обычно нет, возврат проходит немедленно. Если деньги уже поступили продавцу, проводят Refund — за каждую такую операцию может удерживаться определённый процент.
• Срок зачисления денег — после оплаты средства поступают продавцу не сразу, а в течение 1–3 дней.
• Платёжные системы — в договоре прописывается, с какими из них сотрудничает банк: Visa, MasterCard, «Мир». Желательна поддержка платежей с использованием NFC — Mir Pay или SberPay, например.

Необходимо обсудить и зафиксировать в договоре нюансы подключения и оказания услуги: срок настройки оборудования — обычно 1–5 дней, — его замены при выходе из строя, порядок инструктажа персонала, техобслуживания и так далее.

Предложения эквайринга от ведущих банков России

Поможет с определением подходящего эквайера сравнение эквайринга банков РФ: предлагаем краткий обзор условий, действующих на ноябрь 2022 года. Периодически тарифы пересматриваются, следите за их актуальностью. Заметим, что услуги эквайринга предлагают не только банки, но и платёжные агрегаторы и производители терминалов.

Сбербанк

Банк предлагает эквайринг для стационарных торговых точек, интернет-магазинов, а также мобильный. Дифференцированные ставки зависят от оборота: чем больше ежемесячная выручка, тем ниже комиссия. Ставка составляет от 1,3%, ежемесячно пересматривается. 

Минимальный эквайринг для ИП и организаций здесь предлагается при приёме оплаты за товары и услуги по QR-коду (SberPay QR) — от 1,04%.

Средства на счёт продавца зачисляются на следующий день до 12 часов. Терминал предоставляется бесплатно, при обороте от 80 000 ₽ сервисной платы нет. Банк предлагает круглосуточную техническую поддержку, замену неисправного терминала в течение 24 часов.

Точка

Комиссия зависит от вида эквайринга, деятельности компании. Пониженные ставки действуют для ресторанов, супермаркетов, турагентств. Дешевле обойдётся торговый эквайринг — от 1,4%, комиссия для интернет-эквайринга — 2,3–2,6%. 

Это один из самых лучших эквайрингов для ИП и организаций при приёме оплаты по QR-коду — банк предлагает ставку от 0%. «Точка» не устанавливает минимальный оборот для бизнеса, не удерживает штрафы за невыполнение плана.

Деньги зачисляются на счёт продавца на следующий день, возможен ускоренный перевод за два часа за 350 ₽ в месяц. Банк предлагает терминалы партнёров —  Эвотора, PAX, BusinessKassa, PayKeeper Кассы и других. Можно приобрести оборудование в рассрочку на год. Допускается подключение терминала клиента — за 2500 ₽.

Альфа-Банк

Комиссия эквайера зависит от среднего оборота одного терминала. В первые три месяца банк предлагает ставку 1% для торгового эквайринга (1,99% при обороте свыше 2 000 000 ₽). Потом комиссия составит 2,1%. Ставка интернет-эквайринга — от 1% в первые три месяца до 2,7%. Банк полностью компенсирует комиссию при приёме оплаты по QR-коду. 

Терминал предоставляется в аренду, плата за него зависит от оборота компании — при комиссии 2,99% сбора за оборудование нет. Подключение терминала банка, обслуживание расчётного счёта бесплатно. Деньги продавцу зачисляются на следующий день.

Тинькофф

Ставка эквайринга зависит от вида деятельности и выручки компании. Можно выбрать стандартную процентную схему оплаты или пакетную, предполагающую определённую сумму по операциям в месяц: например, бизнес платит 1990 ₽ за транзакции на 100 000 ₽ по каждому терминалу. Минимальная ставка по торговому, мобильному и интернет-эквайрингу — 1,2%.

Продавцу деньги зачисляются на следующий день. Терминалы предоставляются бесплатно, также банк сам оплачивает услуги связи, подключая сим-карты разных операторов. Интернет-эквайринг позволяет принимать платежи не только на сайте, но и в соцсетях, мессенджерах, смс. Техподдержка работает круглосуточно.

Модульбанк

Комиссия зависит от оборотов компании, ежемесячно пересматривается. Ставка для торгового и мобильного эквайринга составляет от 1,25%, для интернет-эквайринга — от 1 до 2,49%, при оплате товаров и услуг по QR-коду — от 0 до 0,7%.

Терминал можно купить или взять в аренду. Также эквайер берёт на себя оплату услуг связи. Деньги на счёт продавца зачисляются за 1–2 дня после оплаты, за 790 ₽ в месяц можно подключить услугу для получения перевода в текущий день.

Кроме того, у некоторых предпринимателей нет возможности не использовать эквайринг. Статья 16.1 закона «О защите прав потребителей» обязывает компании предоставлять покупателям право выбора способа оплаты: наличными или с помощью национальных платёжных инструментов. Избежать этого могут только организации или ИП, общий доход которых за прошедший год составил менее 20 000 000 ₽,  а в конкретной торговой точке — менее 5 000 000 ₽. 

В регионах всё чаще обходятся без наличных: например, в первом квартале 2021 года в Ненецком автономном округе больше 72,8% покупок оплатили безналом.

Если у вас уже работающий бизнес, вы можете подсчитать, сколько клиентов в день уходит из-за того, что вы не принимаете карты. Если вы только открываетесь, можно использовать чужие данные: поищите статистику по своему региону или сфере бизнеса, спросите кассиров на соседних точках — обычно они делятся информацией. 

Когда посмотрите статистику и расспросите других предпринимателей, вы сможете прикинуть, сколько продаж в вашем бизнесе будет проходить по картам. Тогда сможете рассчитать, выгоден ли эквайринг.