Как подготовить бизнес к займу, чтобы не получить отказ в кредите

На что смотрят финансовые организации при одобрении заявки на заём

Для кредитора выдача займа — это инвестиция. Одалживая деньги компании, банк или любая другая организация рискуют потерять вложения, если вдруг клиент не вернёт долг. Чтобы этого не произошло, потенциального заёмщика проверяют очень тщательно. 

Требования к бизнесу у каждого кредитора могут быть свои, но есть базовый список характеристик для оценки надежности заёмщика — на них обращают внимание чаще всего. 

Кредитная история. Прежде чем выдать компании деньги, заимодатель проверяет кредитный рейтинг заёмщика. На решение по займу влияет кредитная история как компании, так и самого предпринимателя. 

Если вы раньше не брали кредиты и кредитной истории у вас нет, вы можете её создать. Для этого достаточно оформить обычную кредитную карту, использовать её в течение 4–5 месяцев и вовремя гасить задолженности. 

Отсутствие кредитной истории редко является причиной отказа в займе, но если вы хотите, чтобы всё было надежно, лучше перестраховаться и создать её. 

Финансовые показатели. Любая финансовая организация всегда смотрит на выручку, прибыль и коэффициент долговой нагрузки. Если у бизнеса невысокая рентабельность или на платежи по кредитам расходуется более 60% дохода, с высокой долей вероятности его ждёт отказ. Например, мы в JetLend выдаём кредиты только тем компаниям, которые на протяжении последних 12 месяцев показывают прибыль.

Длительность работы. Для выдачи займа многие структуры требуют, чтобы бизнес существовал минимум 12 месяцев с момента регистрации юрлица. Для компаний с меньшим стажем риск отказа будет значительно выше. 

Цель кредита. Она должна быть обоснована и соответствовать бизнес-плану компании, чтобы кредитор понимал, на что пойдут его средства. К примеру, если вы продаете одежду на маркетплейсе, заём может понадобиться для пополнения оборотных средств. 

Сделки с контрагентами. Иногда заимодатель проверяет, как организация проводит сделки с контрагентами. Если она регулярно задерживает оплату или нарушает договорные сроки, в кредите могут отказать.

Как предпринимателю подготовиться к получению займа

Кредитная история, финансовые показатели и правильный список документов для получения кредита — три ключевых критерия, которые волнуют финансовые организации. Если хотите повысить шанс одобрения займа, советуем самостоятельно оценить свой бизнес, заранее исправить недочёты и подготовить все необходимые документы перед подачей заявки на кредит.

Кредитная история

Причиной для отказа в займе могут стать даже просрочки предпринимателя по кредитной карте пятилетней давности или задержка одного платежа по потребительскому кредиту. Так что рекомендуем заранее проверить кредитную историю через Бюро кредитных историй (БКИ). Чтобы это сделать: 

1. Отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Это можно сделать через сайт Центробанка, Госуслуг, БКИ, в банке или МФО. Так вы узнаете, в каком БКИ хранится ваша кредитная история — сведения из разных организаций могут поступать в одно или несколько бюро. 
2. Зарегистрируйтесь в Бюро кредитных историй (БКИ). Если кредитная история хранится в разных бюро, придётся пройти регистрацию в каждом из них. 
3. Закажите кредитные отчёты. В них вся информация о закрытых и действующих кредитах, которые были оформлены на физическое или юридическое лицо. Также вы увидите сроки погашения и просрочки, информацию о заявках на заём и решениях финансовых организаций. Отчёт можно запрашивать бесплатно не более двух раз в год. 

На сайтах БКИ можно посмотреть, как бюро оценивает ваши шансы на получение нового займа. Оценка даётся на основе кредитной истории за последние десять лет — именно столько информация хранится в бюро.

Кредитный рейтинг считается в баллах от 1 до 999. Если ваша история оценивается от 1 до примерно 600 баллов, шанс получить заём небольшой. Это можно исправить, улучшив персональный кредитный рейтинг любым из способов.

😎Оформите кредитную карту, активно используйте её и вовремя погашайте задолженности. Через 2–3 месяца кредитная история обновится и рейтинг повысится. 

😎Купите несколько товаров в рассрочку и своевременно закройте долг. Это может быть стиральная машина, кофеварка или любой другой товар. Главное — вовремя вносить платежи, можно даже досрочно. 

Важно распределить эти покупки хотя бы на 3–6 месяцев, чтобы история покупок была более живой и достоверной. 

😎Попробуйте оформить кредит под залог. Банки могут пойти навстречу заёмщику с плохой кредитной историей, если гарантией выплаты долга будет имущество предпринимателя.

Финансовые показатели компании

Финансовая отчётность, которую вы предоставляете в банк или иную организацию, должна полностью совпадать с официальными данными. Подделывать такие документы не имеет смысла, так как проверять отчёт о финансовых результатах компании будут через сайт Бухгалтерской финансовой отчётности. Кредитор может расценить любые отклонения от данных сервиса в бумажных документах как обман и отказать в займе.

Правильный список документов

Список необходимых документов различается в зависимости от форм собственности, условий кредитной программы и требований финансовой организации. Полный список документов можно запросить у кредитора, но есть стандартный пакет документации, который можно подготовить заранее. Так вы сократите время подачи и рассмотрения заявки.

Коротко о подготовке бизнеса к займу

• В 50–80% случаев финансовые организации отказывают малому и среднему бизнесу в получении кредита из-за несоответствия требованиям кредитора. 
• Оценивая потенциального заёмщика, банки и другие кредиторы в первую очередь смотрят на кредитную историю бизнеса и его владельца, финансовые показатели компании, длительность работы, перспективу бизнеса, опыт предпринимателя, цель кредита и сделки с контрагентами. 
• Главную роль в одобрении кредита играют кредитный рейтинг, финансовые показатели компании и правильно оформленные документы. 
• Чтобы подготовить бизнес к займу, необходимо заранее оценить шансы на одобрение и исправить недочёты, если они есть. 
• Перед оформлением заявки на кредит нужно проверить кредитный рейтинг через Бюро кредитных историй, сверить данные о финансовых показателях компании на сайте Бухгалтерской финансовой отчётности и в отчётах своей бухгалтерии, подготовить базовые документы для подачи в банк или другую финансовую организацию.