С 1 июля 2022 года отменяются заградительные комиссии, связанные с законом 115-ФЗ

• По закону 112-ФЗ от 16.04.2022, начиная с 1 июля 2022 года банки не смогут взимать с организаций и предпринимателей так называемые заградительные комиссии — повышенные комиссии за проведение сомнительных операций или закрытие счетов. 
• За любые переводы между счетами организаций, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, в том числе связанные с антиотмывочным законодательством, банки будут обязаны взимать стандартные комиссии. 
• При расторжении договоров с банками, заключённых как до, так и после вступления в силу закона 112-ФЗ, предприниматели будут платить комиссию по общепринятым тарифам.
• Если финансовая деятельность клиента вызовет у банковских служащих сомнение, они должны руководствоваться мерами противодействия, прописанными в законе о борьбе с отмыванием преступных доходов.

Эксперты Эвотора поясняют: почему банки устанавливают повышенные тарифы

Повышенные тарифы, называемые в банковской среде заградительными, кредитные организации устанавливают в качестве мер предупреждения легализации преступных доходов — в дополнение к мерам, обозначенным в законе. 

Сам федеральный закон № 115-ФЗ предлагает банкам следующие действия:

• приостановку проведения сомнительной операции;
• отказ в переводе денег;
• расторжение или изменение договора с клиентом.

Обложение подозрительных переводов и других операций повышенными процентами закон не регламентирует. 

Кредитные организации делают это по методичкам ЦБ РФ. Законной силы рекомендации регулятора не имеют, но принимаются банками как руководство к действию.

При этом публично представители банков отрицают существование заградительных комиссий, а предприниматели, напротив, рассказывают о повышенных процентах на вывод средств со скомпрометированных счетов.

Сколько сейчас переплачивают юрлица и ИП за сомнения банков

Разработчики федерального закона 112-ФЗ провели анализ тарифов крупнейших российских банков и отметили, что наиболее дискриминационные комиссии финансовые организации устанавливают на переводы организаций и ИП физлицам. 

Речь идёт об операциях, не связанных с выплатой зарплаты, авторских гонораров, социальными и прочими прозрачно и законно обоснованными выплатами гражданам.

Обобщённо размеры банковских комиссий по сомнительным переводам выглядят так:

• больше 150 000 рублей — 1–1,5%;
• больше 300 000 рублей — 1,5–2%;
• больше 5 миллионов рублей в месяц накопленным итогом — 10–12%;
• при выводе средств в связи с расторжением договора банковского обслуживания или внесением в него изменений — до 30%.

При этом стандартные комиссии за переводы между счетами юрлиц и ИП не привязаны к суммам и составляют от нескольких рублей по внутрибанковским операциям до нескольких десятков рублей по межбанковским. 

Переплата бизнеса по переводам физлицам может исчисляться сотнями тысяч рублей, а при расторжении договора с банком потери клиента могут составить почти треть выводимых средств.

Что изменится после 1 июля 2022 года

В этот день закон 112-ФЗ вступит в силу и банки уже не смогут залезть в карман предпринимателей под предлогом борьбы с легализацией преступных доходов.

• Запрет на дифференциацию размеров комиссий за аналогичные операции по признакам назначения и сумм переводов, а также организационно-правовой принадлежности получателя. 

Это значит, что банки лишатся правомочий наказывать клиентов рублём в рамках антиотмывочного законодательства. Им придётся ограничить свою бдительность мерами нематериального противодействия. 

Соответствующие изменения внесены в ст. 29 закона о банковской деятельности и касаются как переводов между счетами клиентов, так и вывода средств при расторжении или изменении договора между клиентом и банком. 

Запрет на повышенные комиссии начнёт действовать 1 июля 2022 года по всем действующим банковским договорам, независимо от даты заключения и прописанных в них соглашениях.  

• Отречение антиотмывочного законодательства от заградительных комиссий

Поправки в ст. 4 закона о противодействии легализации преступных доходов подкрепляют запрет на повышенные комиссии по банковским операциям. С 1 июля в статье появится норма, прямо устанавливающая, что экономические методы предупреждения рисков проведения сомнительных операций не являются мерами противодействия отмыванию доходов.

Позиция законодателей: банки не должны зарабатывать на сомнительных операциях

Разработчики 112-ФЗ отмечают, что затраты банков на проведение финансовых операций не зависят ни от организационно-правовой формы получателя, ни от назначения и суммы платежа. Применение различных комиссий можно объяснить только желанием получить дополнительный доход в ущерб интересам клиентов.

Банки называют это заградительными мерами для отмывания преступных доходов. 

Но, допуская противоправный характер операции и выбирая для предупреждения преступления повышенный тариф, то есть профит для себя, кредитные организации становятся его соучастниками, считают законодатели. 

Внесённые в законодательство поправки исключают подмену понятий при установлении размеров банковского вознаграждения при проведении сомнительных операций.