Клиенты с картами чаще делают спонтанные покупки и больше тратят. Но за безналичный расчёт придётся платить продавцу: купить или арендовать терминал, подключить эквайринг и отдавать с каждого платежа комиссию банку. Рассказываем, как работает эквайринг и где выгоднее всего его оформить.
А теперь давайте разбираться по порядку.
Эквайринг — это все банковские услуги, связанные с оплатой электронными деньгами: банковскими картами и мобильными кошельками. Когда клиент расплачивается картой в продуктовом магазине или платит онлайн в интернет-магазине — это эквайринг.
В обратную сторону тоже работает: с помощью функции cash-out покупатель с банковской картой может получить наличные на кассе магазина, АЗС, почтового отделения. Формально это тоже эквайринг. В 2022 году в России насчитывается около 10 000 торговых точек с возможностью кешаута.
Продажа за наличные — это сделка между продавцом и покупателем, за ней со стороны наблюдает налоговая. Касса подсчитывает сумму покупки и выдаёт фискальный чек — подтверждение, что продавец получил деньги и отчитался за них в налоговой. Фискальный чек подтверждает, что все три стороны получили, что хотели.
Так выглядит фискальный чек. На нём указаны список покупок, реквизиты кассы и QR-код, по которому покупатель может проверить, ушёл ли чек в налоговую
Так выглядит фискальный чек. На нём указаны список покупок, реквизиты кассы и QR-код, по которому покупатель может проверить, ушёл ли чек в налоговую
Продажа по карте — это такая же сделка, как с наличными, но в ней участвует посредник — эквайер. Им выступает банк или платёжная система. Чтобы формализовать такую сделку, нужно дополнительное оборудование — банковский терминал, при оплате через интернет его заменяет платёжный шлюз. Все действия участников регулируются положением ЦБ.
Терминал считывает информацию с карты клиента и посылает запрос в банк, чтобы снять сумму покупки. При оплате в интернет-магазине клиент перенаправляется на защищённый платёжный шлюз — отдельную страницу со специальным интерфейсом для ввода сведений о карте.
В обоих случаях банк списывает деньги с карты клиента и зачисляет на счёт продавца. Если сделка прошла успешно, продавец и покупатель получают слип-чек. Он подтверждает, что банк списал деньги клиента на счёт продавца.
Так выглядит слип-чек от банка. На нём указаны данные карты клиента и сумма, которую он заплатил
Так выглядит слип-чек от банка. На нём указаны данные карты клиента и сумма, которую он заплатил
Иногда фискальный чек и слип печатают на одном чеке, но это разные документы: фискальными занимается налоговая, а слипами — банк. Важно понимать, что слип-чек не заменяет кассовый — последний выдают дополнительно (п. 3.1 положения Банка России № 266-П).
Для разного эквайринга нужно разное оборудование и ПО.
Если коротко — вы получите больше выручки, сэкономите на инкассации и вас будет сложнее обокрасть. А теперь подробнее.
Эквайринг помогает увеличить чек. Платежи по карте вызывают меньше негативных эмоций, даются легче и быстрее забываются — в итоге люди тратят больше.
Эквайринг помогает удержать клиентов. Если товар не уникален, клиенту проще найти другое место, где принимают карты, чем снять деньги и вернуться с наличными.
Электронные деньги помогают проводить продажу быстрее. Кассирам не приходится проверять, фальшивые ли банкноты, считать сдачу и извиняться, если в кассе нет размена. Так эквайринг помогает ускорить обслуживание.
Эквайринг помогает реже инкассировать. Если часть продаж проходит с безналичной оплатой, вам не придётся считать, хранить и охранять наличные.
Минус эквайринга в том, что за него нужно платить: комиссии, обслуживание, интернет.
За каждую операцию придётся платить комиссию. Это значит, что с каждых ста рублей, которые вы могли бы получить от покупателя, вы заплатите банку 1,5–2 ₽ за услуги.
Для работы понадобится банковский терминал. Его можно купить или взять в аренду, но в любом случае это требует трат. Даже если банк обещает бесплатную аренду аппарата, скорее всего, вы всё равно её оплатите через скрытые платежи.
Иногда банковские терминалы ломаются. Если вы купили аппарат, придётся разбираться с сервисным центром, если взяли в аренду — с банком. Пока пинпад в ремонте, магазин теряет покупателей, которые по привычке пришли только с картой.
Необходимо подключить интернет. Если ваша касса работает через мобильный интернет или кабель, то для банковского терминала вопрос с интернетом нужно решать заново: покупать новую симку или кабель — или вайфай-роутер, чтобы раздать интернет на все устройства.
За каждую успешно проведённую операцию эквайер удерживает с продавца комиссию — она называется ставкой эквайринга. Часть от платежа поступает платёжной системе и эмитенту — банку, выпустившему карту покупателя. Комиссия — главная статья расходов на услугу эквайринга.
Величину ставки эквайер определяет самостоятельно, но с учётом ограничений, введённых в 2022 году Банком России. Решением предусмотрен выгодный эквайринг для ИП и организаций, занимающихся следующими видами деятельности:
Для этих видов бизнеса ставка эквайринга не может превышать 1%, для остальных компаний она устанавливается без учёта лимита.
Чтобы выбрать эквайринг для ИП или организации, нужно учесть величину комиссии, на которую влияет ряд факторов:
Важно объективно оценивать размер комиссии, обозначенной в договоре, не гнаться за дешевизной. Например, снижение ставки по эквайрингу на 1% может дополняться аналогичной комиссией за снятие или перевод денег со счёта. Или другими скрытыми платежами.
Кроме того, сниженная процентная ставка не значит, что вы будете платить за эквайринг меньше.
Например, для компании с ежемесячным оборотом 50 000 ₽ назначена ставка 2,3%. Комиссия предприятия эквайеру составит 1150 ₽. А у компании с ежемесячной выручкой 100 000 ₽ ставка 1,9%. В результате комиссия банку для неё составит 1900 ₽.
Помимо комиссии, затраты на эквайринг также включают покупку или аренду терминалов, расходы на интернет-связь. Банки или платёжные системы предоставляют оборудование — своё или от партнёров. Можно приобрести терминал самостоятельно, но важно, чтобы он соответствовал определённым требованиям. Иначе банки не рискнут ставить на устройство необходимое ПО: например, если у оборудования устаревший сертификат безопасности.
Дешевле обойдётся портативный MPOS-терминал, подключаемый к смартфону или планшету. Для постоянного использования удобнее смарт-устройства, дополненные онлайн-кассой: например, Эвотор 5i. В одном таком устройстве сразу есть и онлайн-касса, и терминал для приёма карт.
Многие банки при подключении услуги эквайринга предоставляют терминалы в аренду бесплатно. Но, скорее всего, тариф в этом случае будет выше, поскольку аренда войдёт в комиссию.
Выбор эквайринга в 2022 году для ИП и организаций основывается на оценке условий сотрудничества. Обращайте внимание на следующее:
Необходимо обсудить и зафиксировать в договоре нюансы подключения и оказания услуги: срок настройки оборудования — обычно 1–5 дней, — его замены при выходе из строя, порядок инструктажа персонала, техобслуживания и так далее.
Поможет с определением подходящего эквайера сравнение эквайринга банков РФ: предлагаем краткий обзор условий, действующих на ноябрь 2022 года. Периодически тарифы пересматриваются, следите за их актуальностью. Заметим, что услуги эквайринга предлагают не только банки, но и платёжные агрегаторы и производители терминалов.
А ещё можно воспользоваться сервисом эквайринга от Эвотора: платформа сотрудничает с несколькими банками, на момент написания статьи — с десятью. Это позволяет подобрать самый выгодный эквайринг для малого бизнеса: с комиссией от 1%, подключением услуги за один день, смарт-терминалами, объединёнными с онлайн-кассой.
Банк предлагает эквайринг для стационарных торговых точек, интернет-магазинов, а также мобильный. Дифференцированные ставки зависят от оборота: чем больше ежемесячная выручка, тем ниже комиссия. Ставка составляет от 1,3%, ежемесячно пересматривается.
Минимальный эквайринг для ИП и организаций здесь предлагается при приёме оплаты за товары и услуги по QR-коду (SberPay QR) — от 1,04%.
Средства на счёт продавца зачисляются на следующий день до 12 часов. Терминал предоставляется бесплатно, при обороте от 80 000 ₽ сервисной платы нет. Банк предлагает круглосуточную техническую поддержку, замену неисправного терминала в течение 24 часов.
Комиссия зависит от вида эквайринга, деятельности компании. Пониженные ставки действуют для ресторанов, супермаркетов, турагентств. Дешевле обойдётся торговый эквайринг — от 1,4%, комиссия для интернет-эквайринга — 2,3–2,6%.
Это один из самых лучших эквайрингов для ИП и организаций при приёме оплаты по QR-коду — банк предлагает ставку от 0%. «Точка» не устанавливает минимальный оборот для бизнеса, не удерживает штрафы за невыполнение плана.
Деньги зачисляются на счёт продавца на следующий день, возможен ускоренный перевод за два часа за 350 ₽ в месяц. Банк предлагает терминалы партнёров — Эвотора, PAX, BusinessKassa, PayKeeper Кассы и других. Можно приобрести оборудование в рассрочку на год. Допускается подключение терминала клиента — за 2500 ₽.
Комиссия эквайера зависит от среднего оборота одного терминала. В первые три месяца банк предлагает ставку 1% для торгового эквайринга (1,99% при обороте свыше 2 000 000 ₽). Потом комиссия составит 2,1%. Ставка интернет-эквайринга — от 1% в первые три месяца до 2,7%. Банк полностью компенсирует комиссию при приёме оплаты по QR-коду.
Терминал предоставляется в аренду, плата за него зависит от оборота компании — при комиссии 2,99% сбора за оборудование нет. Подключение терминала банка, обслуживание расчётного счёта бесплатно. Деньги продавцу зачисляются на следующий день.
Ставка эквайринга зависит от вида деятельности и выручки компании. Можно выбрать стандартную процентную схему оплаты или пакетную, предполагающую определённую сумму по операциям в месяц: например, бизнес платит 1990 ₽ за транзакции на 100 000 ₽ по каждому терминалу. Минимальная ставка по торговому, мобильному и интернет-эквайрингу — 1,2%.
Продавцу деньги зачисляются на следующий день. Терминалы предоставляются бесплатно, также банк сам оплачивает услуги связи, подключая сим-карты разных операторов. Интернет-эквайринг позволяет принимать платежи не только на сайте, но и в соцсетях, мессенджерах, смс. Техподдержка работает круглосуточно.
Комиссия зависит от оборотов компании, ежемесячно пересматривается. Ставка для торгового и мобильного эквайринга составляет от 1,25%, для интернет-эквайринга — от 1 до 2,49%, при оплате товаров и услуг по QR-коду — от 0 до 0,7%.
Терминал можно купить или взять в аренду. Также эквайер берёт на себя оплату услуг связи. Деньги на счёт продавца зачисляются за 1–2 дня после оплаты, за 790 ₽ в месяц можно подключить услугу для получения перевода в текущий день.
Мы не знаем: всё зависит от особенностей вашего бизнеса, региона и привычек ваших клиентов. Но представить себе расчёты с покупателем без возможности использовать банковскую карту или смартфон сейчас уже проблематично.
Кроме того, у некоторых предпринимателей нет возможности не использовать эквайринг. Статья 16.1 закона «О защите прав потребителей» обязывает компании предоставлять покупателям право выбора способа оплаты: наличными или с помощью национальных платёжных инструментов. Избежать этого могут только организации или ИП, общий доход которых за прошедший год составил менее 20 000 000 ₽, а в конкретной торговой точке — менее 5 000 000 ₽.
В регионах всё чаще обходятся без наличных: например, в первом квартале 2021 года в Ненецком автономном округе больше 72,8% покупок оплатили безналом.
Если у вас уже работающий бизнес, вы можете подсчитать, сколько клиентов в день уходит из-за того, что вы не принимаете карты. Если вы только открываетесь, можно использовать чужие данные: поищите статистику по своему региону или сфере бизнеса, спросите кассиров на соседних точках — обычно они делятся информацией.
Когда посмотрите статистику и расспросите других предпринимателей, вы сможете прикинуть, сколько продаж в вашем бизнесе будет проходить по картам. Тогда сможете рассчитать, выгоден ли эквайринг.
Подписываясь на рассылку, вы соглашаетесь с политикой персональных данных
'%3E%3Crect width='24' height='24' fill='%23DF5B35'%3E%3C/rect%3E%3C/g%3E%3C/svg%3E){kind=small}
