500 лет от ракушек до оплаты часами: почему мы отчаянно ищем новые способы платежей

Ракушки — слишком легко добыть

Древние люди использовали в качестве денег табак, скот, шкурки зверей, жемчужины, перья, соль, зерно, чай, наконечники для стрел, драгоценные и полудрагоценные камни, металл в виде песка и брусков и бог знает что ещё. Но трагичнее всего сложилась история ракушек каури. Они оказались настолько удобным природным средством платежа, что успели побывать самой популярной разменной единицей и снова стали просто ракушками. А сгубила их банальная инфляция.

Европейские купцы за бесценок скупали каури на Мальдивах и кораблями везли на африканские рынки рабов. Там стоимость ракушек возрастала в тысячу раз. Купцы покупали за них рабов для сахарных и хлопковых плантаций в США. Разрастающиеся плантации требовали всё больше и больше рабов, и европейцы везли всё больше и больше каури. В конце концов на покупку партии рабов стало нужно так много ракушек, что прибыль от перепродажи невольников перестала покрывать затраты на транспортировку каури. Так начался закат работорговли, а вместе с ней — и ракушечной валюты.

Но за несколько веков каури успели так расползтись по миру, что даже в Новгородских и Псковских землях их до сих пор находят во время раскопок в виде кладов и в погребениях. На Руси заморские ракушки за их форму прозвали ужовки, зерновки и змеиные головки и использовали в роли денег наряду с серебром и пушниной. 

Тем временем, от использования металлов в качестве средства платежа на вес в виде песка или брусков оставался один шаг до монетного дела.

Монеты — тяжело и опасно перевозить

Самыми живучими средствами платежа оказались золото, серебро и медь. В отличие от зерна, табака или чая, они не могут погибнуть от дождей или засухи, в отличие от скота — от болезни, а в отличие от других металлов они не подвержены коррозии. В то же время, в отличие от ракушек, количество золота и серебра ограничено, что обеспечивает им стабильно высокую ценность. 

Но как только из металла начали делать монеты, тут же появились первые фальшивомонетчики. Они «откусывали» деньги с краев для покрытия подделок из недрагоценного металла. Подделок было так много, что в Китае даже на некоторое время запретили монеты, вместо которых основным платёжным средством стали те самые ракушки каури. Идею, как прекратить мошенничества с монетами, подал Исаак Ньютон — края монет начали делать ребристыми. Монеты без засечек перестали принимать в качестве оплаты. 

Но когда проблему с мошенниками решили, возникли другие трудности. Купцам было тяжело и опасно перевозить большое количество денег на дальние расстояния, поэтому они нанимали специальные повозки и охрану. Это было очень накладно и не всегда спасало от бандитов. Решение проблемы нашлось в Китае.

Банкноты — «утром деньги, вечером стулья»

Первые банки в Китае оказывали услуги по хранению денег и других ценностей. Клиенту выдавали сертификат, который подтверждал, что деньги находятся у банкира на хранении. Тот, кто предъявлял эту бумагу, получал на руки указанную в ней сумму. Теперь для оплаты крупной покупки вместо мешка с монетами достаточно было передать продавцу сертификат. Они очень быстро получили ту же силу, что и реальные деньги. 

Купцы обрадовались инновациям и начали избавляться от связок с монетами. Им больше не нужно было возить с собой тяжёлые тюки и сундуки с деньгами. Сертификаты постепенно заменили уже привычные монеты. На них начали изображать людей и деревья, а чиновники ставили свои подписи и печати. Так появились первые банкноты.

Всё бы хорошо, но возникла неожиданная проблема. Наверняка каждый хоть раз в жизни бывал в ситуации, когда деньги на покупку нужны сегодня, а зарплата будет только через неделю. Такое часто случалось и с нашими предками. Решение нашлось в США — всё началось с обедов в долг.

Банковские карты — легко забыть или потерять

Принято считать, что идея создания первой массовой платёжной карты родилась в ресторане Major’s Cabin Grill в центре Манхэттэна в 1949 году. Там встретились Алфред Блумингдейл, внук основателя одного из самых крупных американских универмагов, его давний друг Фрэнсис Макнамару, возглавлявший на тот момент финансовую компанию Hamilton Credit Corp, и юрист Фрэнсиса — Ральф Снайдер.

Есть несколько версий, как друзья пришли к этой идее. Одни утверждают, что они позаимствовали опыт некоего американца, который разрешал знакомым пользоваться его счётом в банке для оплаты покупок и брал за это процент. Другие — что их воодушевил опыт японских предприятий, которые в тяжёлое для страны время после окончания Второй мировой войны выдавали сотрудникам расписки, а позже — картонные карточки, по которым люди могли получить в определённых магазинах и столовых товары и продукты в счёт будущей зарплаты. Возможно, обе версии не верны, но так или иначе, именно Diners Club для оплаты обедов стала первой массовой платёжной картой.

Очень быстро карта Diners Club стала универсальной — помимо оплаты обедов в кредит её стали использовать для покупки товаров и получения наличных. Первая карта была одновременно платёжной, кредитной и небанковской. Разделение произойдёт позже.

Вслед за Diners Club на массовый американский рынок успешно вышла компания American Express, а затем и многие американские банки со своими локальными карточными программами. В результате череды слияний и поглощений одних программ другими уже во второй половине 70-х годов прошлого века появились две крупнейшие на сегодня международные карточные платёжные системы Visa International и MasterCard.

В СССР карты впервые пришли в 1969 году, когда Diners Club начали принимать в гостинице «Интурист» и системе магазинов «Берёзка». А спустя почти двадцать лет, в 1988 году спортсменам советской Олимпийской сборной перед поездкой на Олимпийские игры в Сеуле впервые выдали карты Visa International. Но большого распространения они тогда не получили. И только с появлением системы коммерческих банков в 90-х годах у пластиковых карт наметилось большое будущее в России. К тому времени они уже были широко распространены на Западе, но для нас были новшеством.

Сложно себе представить, что всего 30 лет назад даже в крупных городах России не было инфраструктуры для приёма и обслуживания карт. Расплатиться ими можно было только в крупных супермаркетах, а банкоматы были большой редкостью – они только начали появляться на крупных предприятиях в рамках зарплатных проектов некоторых отделений банков. А сегодня пластиковые карты уже стали обыденностью — в 2020 году половину платежей россияне оплачивают картами.

Если от ракушки до пластиковой карты с магнитной лентой прошли столетия, то в последние двадцать лет всё меняется чуть ли не ежегодно. Конкуренция усиливается, бороться за потребителя становится всё сложнее. В этой борьбе идёт активный поиск способов избавить людей от необходимости носить с собой пластик, упростить оплату и стимулировать покупать больше.

Бесконтактная оплата — в поисках замены кошельку 

В 2002 году Mastercard тестирует первую бесконтактную кредитку с чипом на основе технологии NFС — ближней бесконтактной связи. И тут понеслось — новую технологию пытаются использовать всюду.

Часы, браслеты, чехлы для смартфонов, стикеры и брелоки, оснащенные NFC-чипом, уже никого не удивляют и стимулируют легко делать покупки с помощью бесконтактной оплаты. Но пандемия кардинально изменила привычный ход вещей: малому бизнесу приходится экономить на всём, даже эквайринг может стать непосильной ношей.

Оплата по QR-коду — экономия на эквайринге

Для оплаты через сканирование телефоном QR-кода не нужна карта и терминал для приёма платежей. Покупателю понадобится только смартфон с приложением банка — сейчас он есть практически у каждого. А продавцу — онлайн-касса «Эвотор», которая сгенерирует код и сразу после оплаты сама сформирует чек. Если у вас другая касса, вы сможете формировать QR-коды в приложении банка на смартфоне или компьютере, но чеки каждый раз придётся пробивать вручную. Сразу после оплаты по QR-коду сервис списывает деньги прямо со счёта покупателя на счёт продавца. 

На точке приём платежей по QR-коду позволяет сэкономить на эквайринге и получить оплату даже в том случае, если клиент забыл карту, а NFC в телефоне или наличных нет. В пандемию, когда предпринимателям вдруг пришлось срочно налаживать доставку, экономия на эквайринге становится ещё актуальнее. Чтобы клиент мог расплатиться на месте картой, курьеру приходится помимо кассы возить с собой POS-терминал. Для малого бизнеса оплата по QR-коду — это возможность не тратиться на дополнительные терминалы и сэкономить на комиссии.

Технологии стремительно развиваются, и банки делают всё возможное, чтобы защитить сбережения клиентов, а мошенники придумывают всё новые и новые способы их украсть. Поэтому разработчики идут дальше и начинают использовать то, что практически невозможно подделать — биометрию человека.

Чтобы сделка по взгляду в камеру или отпечатку пальца состоялась, к банковскому счёту покупателя должна быть подключена биометрия, а продавцу нужен прибор для распознавания лица или сканирования отпечатка пальца. 

Биометрию практически невозможно подделать — на сегодня это самый быстрый, простой и безопасный способ идентификации. Сегодня уже никого не удивишь смартфоном, который распознаёт владельца по голосу, лицу или отпечатку пальца — это удобно, надёжно и не нужно держать в голове лишнюю информацию. Вполне вероятно, что и в сфере платежей биометрия очень скоро вытеснит остальные способы оплаты.