Истории

500 лет от ракушек до оплаты часами: почему мы отчаянно ищем новые способы платежей

Сейчас сложно себе представить, что всего 500 лет назад за десяток бус из ракушек каури на Занзибаре можно было купить раба, 30 лет назад в России появились первые пластиковые карты, а сегодня уже никого не удивляет оплата смартфоном, часами и браслетами. Разбираемся, почему мы так стремимся к новым способам платежей и как будем расплачиваться завтра.

Ракушки — слишком легко добыть

Древние люди использовали в качестве денег табак, скот, шкурки зверей, жемчужины, перья, соль, зерно, чай, наконечники для стрел, драгоценные и полудрагоценные камни, металл в виде песка и брусков и бог знает что ещё. Но трагичнее всего сложилась история ракушек каури. Они оказались настолько удобным природным средством платежа, что успели побывать самой популярной разменной единицей и снова стали просто ракушками. А сгубила их банальная инфляция.

Европейские купцы за бесценок скупали каури на Мальдивах и кораблями везли на африканские рынки рабов. Там стоимость ракушек возрастала в тысячу раз. Купцы покупали за них рабов для сахарных и хлопковых плантаций в США. Разрастающиеся плантации требовали всё больше и больше рабов, и европейцы везли всё больше и больше каури. В конце концов на покупку партии рабов стало нужно так много ракушек, что прибыль от перепродажи невольников перестала покрывать затраты на транспортировку каури. Так начался закат работорговли, а вместе с ней — и ракушечной валюты.

Ракушки каури просверливали и нанизывали на веревочку по 5-10 штук, как бусы. Так их было удобно считать, хранить и расплачиваться ими. В склепе одной китайской царицы археологи обнаружили около 7 000 штук таких ракушек, которые на то время были огромным богатством Фото: galleriaprimitiva

Ракушки каури просверливали и нанизывали на веревочку по 5-10 штук, как бусы. Так их было удобно считать, хранить и расплачиваться ими. В склепе одной китайской царицы археологи обнаружили около 7 000 штук таких ракушек, которые на то время были огромным богатством Фото: galleriaprimitiva

Но за несколько веков каури успели так расползтись по миру, что даже в Новгородских и Псковских землях их до сих пор находят во время раскопок в виде кладов и в погребениях. На Руси заморские ракушки за их форму прозвали ужовки, зерновки и змеиные головки и использовали в роли денег наряду с серебром и пушниной. 

Тем временем, от использования металлов в качестве средства платежа на вес в виде песка или брусков оставался один шаг до монетного дела.

Монеты — тяжело и опасно перевозить

Самыми живучими средствами платежа оказались золото, серебро и медь. В отличие от зерна, табака или чая, они не могут погибнуть от дождей или засухи, в отличие от скота — от болезни, а в отличие от других металлов они не подвержены коррозии. В то же время, в отличие от ракушек, количество золота и серебра ограничено, что обеспечивает им стабильно высокую ценность. 

Хотя сами ракушки каури давно перестали быть валютой, в Гвинее их не забыли — с 1972 по 1986 разменная денежная валюта называлась «каури»

Хотя сами ракушки каури давно перестали быть валютой, в Гвинее их не забыли — с 1972 по 1986 разменная денежная валюта называлась «каури»

Но как только из металла начали делать монеты, тут же появились первые фальшивомонетчики. Они «откусывали» деньги с краев для покрытия подделок из недрагоценного металла. Подделок было так много, что в Китае даже на некоторое время запретили монеты, вместо которых основным платёжным средством стали те самые ракушки каури. Идею, как прекратить мошенничества с монетами, подал Исаак Ньютон — края монет начали делать ребристыми. Монеты без засечек перестали принимать в качестве оплаты. 

Китайский иероглиф «Бэй», обозначающий слово «деньги», возник благодаря ракушкам каури, которые несколько веков были основным средством платежа в стране

Китайский иероглиф «Бэй», обозначающий слово «деньги», возник благодаря ракушкам каури, которые несколько веков были основным средством платежа в стране

Но когда проблему с мошенниками решили, возникли другие трудности. Купцам было тяжело и опасно перевозить большое количество денег на дальние расстояния, поэтому они нанимали специальные повозки и охрану. Это было очень накладно и не всегда спасало от бандитов. Решение проблемы нашлось в Китае.

Банкноты — «утром деньги, вечером стулья»

Первые банки в Китае оказывали услуги по хранению денег и других ценностей. Клиенту выдавали сертификат, который подтверждал, что деньги находятся у банкира на хранении. Тот, кто предъявлял эту бумагу, получал на руки указанную в ней сумму. Теперь для оплаты крупной покупки вместо мешка с монетами достаточно было передать продавцу сертификат. Они очень быстро получили ту же силу, что и реальные деньги. 

Долговое обязательство в Китае, которое стало прообразом бумажных денег. На сегодня это самый древний из сохранившихся образцов. Фото: wikimonde

Долговое обязательство в Китае, которое стало прообразом бумажных денег. На сегодня это самый древний из сохранившихся образцов. Фото: wikimonde

Купцы обрадовались инновациям и начали избавляться от связок с монетами. Им больше не нужно было возить с собой тяжёлые тюки и сундуки с деньгами. Сертификаты постепенно заменили уже привычные монеты. На них начали изображать людей и деревья, а чиновники ставили свои подписи и печати. Так появились первые банкноты.

Те самые ракушки каури, изображение которых уже в наше время перекочевало на банкноты исторической родины. Мальдивы, 5 руфий 2011 года

Те самые ракушки каури, изображение которых уже в наше время перекочевало на банкноты исторической родины. Мальдивы, 5 руфий 2011 года

Всё бы хорошо, но возникла неожиданная проблема. Наверняка каждый хоть раз в жизни бывал в ситуации, когда деньги на покупку нужны сегодня, а зарплата будет только через неделю. Такое часто случалось и с нашими предками. Решение нашлось в США — всё началось с обедов в долг.

Банковские карты — легко забыть или потерять

Принято считать, что идея создания первой массовой платёжной карты родилась в ресторане Major’s Cabin Grill в центре Манхэттэна в 1949 году. Там встретились Алфред Блумингдейл, внук основателя одного из самых крупных американских универмагов, его давний друг Фрэнсис Макнамару, возглавлявший на тот момент финансовую компанию Hamilton Credit Corp, и юрист Фрэнсиса — Ральф Снайдер.

Есть несколько версий, как друзья пришли к этой идее. Одни утверждают, что они позаимствовали опыт некоего американца, который разрешал знакомым пользоваться его счётом в банке для оплаты покупок и брал за это процент. Другие — что их воодушевил опыт японских предприятий, которые в тяжёлое для страны время после окончания Второй мировой войны выдавали сотрудникам расписки, а позже — картонные карточки, по которым люди могли получить в определённых магазинах и столовых товары и продукты в счёт будущей зарплаты. Возможно, обе версии не верны, но так или иначе, именно Diners Club для оплаты обедов стала первой массовой платёжной картой.

Diners Club: кредитная карта в 1951 году и современная пластиковая карта

Diners Club: кредитная карта в 1951 году и современная пластиковая карта

Очень быстро карта Diners Club стала универсальной — помимо оплаты обедов в кредит её стали использовать для покупки товаров и получения наличных. Первая карта была одновременно платёжной, кредитной и небанковской. Разделение произойдёт позже.

Вслед за Diners Club на массовый американский рынок успешно вышла компания American Express, а затем и многие американские банки со своими локальными карточными программами. В результате череды слияний и поглощений одних программ другими уже во второй половине 70-х годов прошлого века появились две крупнейшие на сегодня международные карточные платёжные системы Visa International и MasterCard.

В СССР карты впервые пришли в 1969 году, когда Diners Club начали принимать в гостинице «Интурист» и системе магазинов «Берёзка». А спустя почти двадцать лет, в 1988 году спортсменам советской Олимпийской сборной перед поездкой на Олимпийские игры в Сеуле впервые выдали карты Visa International. Но большого распространения они тогда не получили. И только с появлением системы коммерческих банков в 90-х годах у пластиковых карт наметилось большое будущее в России. К тому времени они уже были широко распространены на Западе, но для нас были новшеством.

Сложно себе представить, что всего 30 лет назад даже в крупных городах России не было инфраструктуры для приёма и обслуживания карт. Расплатиться ими можно было только в крупных супермаркетах, а банкоматы были большой редкостью – они только начали появляться на крупных предприятиях в рамках зарплатных проектов некоторых отделений банков. А сегодня пластиковые карты уже стали обыденностью — в 2020 году половину платежей россияне оплачивают картами.

Доля безналичного торгового оборота в 3 квартале 2020 года: в семи регионах больше 60% покупок оплатили картами Источник: исследование Сбербанка

За четыре последних года доля безналичных платежей в общих расходах потребителей сильно выросла. Видно, что коронавирус ускорил эти процессы. Из-за боязни подцепить COVID через банкноты люди стараются уходить от налички Источник: исследование Сбербанка

Сегодня карта есть практически у каждого россиянина. Даже пенсионеры уже получают пенсию на карточку и расплачиваются ею в магазине. Всё меньше людей носят с собой наличку. Уже не редки случаи, когда из-за отсутствия POS-терминала покупателям приходится искать ближайший банкомат или отказаться от покупки

Доля безналичного торгового оборота в 3 квартале 2020 года: в семи регионах больше 60% покупок оплатили картами Источник: исследование Сбербанка

За четыре последних года доля безналичных платежей в общих расходах потребителей сильно выросла. Видно, что коронавирус ускорил эти процессы. Из-за боязни подцепить COVID через банкноты люди стараются уходить от налички Источник: исследование Сбербанка

Сегодня карта есть практически у каждого россиянина. Даже пенсионеры уже получают пенсию на карточку и расплачиваются ею в магазине. Всё меньше людей носят с собой наличку. Уже не редки случаи, когда из-за отсутствия POS-терминала покупателям приходится искать ближайший банкомат или отказаться от покупки

Если от ракушки до пластиковой карты с магнитной лентой прошли столетия, то в последние двадцать лет всё меняется чуть ли не ежегодно. Конкуренция усиливается, бороться за потребителя становится всё сложнее. В этой борьбе идёт активный поиск способов избавить людей от необходимости носить с собой пластик, упростить оплату и стимулировать покупать больше.

Бесконтактная оплата — в поисках замены кошельку 

В 2002 году Mastercard тестирует первую бесконтактную кредитку с чипом на основе технологии NFС — ближней бесконтактной связи. И тут понеслось — новую технологию пытаются использовать всюду.

В 2005 году на рынке появились бесконтактные карты, которые очень быстро вытеснили карты с магнитной лентой — сейчас уже практически все банки выпускают только такие

В 2006 году появляется первый мобильный телефон с технологией NFC — Nokia 6131. Фото: Ютуб

В 2015 году британский стартап Kerv создал первое кольцо для бесконтактной оплаты, а в 2018 году своё умное кольцо представила Visa. Фото: trepup.com

В 2016 году сразу несколько компаний выпустили смарт-часы с технологией NFC. Фото: alfabank.ru

В 2020 году разные бренды активно борются за клиентов и выпускают новые модели фитнес-браслетов с NFC. Фото: xiaomi.by

В 2005 году на рынке появились бесконтактные карты, которые очень быстро вытеснили карты с магнитной лентой — сейчас уже практически все банки выпускают только такие

В 2006 году появляется первый мобильный телефон с технологией NFC — Nokia 6131. Фото: Ютуб

В 2015 году британский стартап Kerv создал первое кольцо для бесконтактной оплаты, а в 2018 году своё умное кольцо представила Visa. Фото: trepup.com

В 2016 году сразу несколько компаний выпустили смарт-часы с технологией NFC. Фото: alfabank.ru

В 2020 году разные бренды активно борются за клиентов и выпускают новые модели фитнес-браслетов с NFC. Фото: xiaomi.by

Часы, браслеты, чехлы для смартфонов, стикеры и брелоки, оснащенные NFC-чипом, уже никого не удивляют и стимулируют легко делать покупки с помощью бесконтактной оплаты. Но пандемия кардинально изменила привычный ход вещей: малому бизнесу приходится экономить на всём, даже эквайринг может стать непосильной ношей.

Оплата по QR-коду — экономия на эквайринге

Для оплаты через сканирование телефоном QR-кода не нужна карта и терминал для приёма платежей. Покупателю понадобится только смартфон с приложением банка — сейчас он есть практически у каждого. А продавцу — онлайн-касса «Эвотор», которая сгенерирует код и сразу после оплаты сама сформирует чек. Если у вас другая касса, вы сможете формировать QR-коды в приложении банка на смартфоне или компьютере, но чеки каждый раз придётся пробивать вручную. Сразу после оплаты по QR-коду сервис списывает деньги прямо со счёта покупателя на счёт продавца. 

На точке приём платежей по QR-коду позволяет сэкономить на эквайринге и получить оплату даже в том случае, если клиент забыл карту, а NFC в телефоне или наличных нет. В пандемию, когда предпринимателям вдруг пришлось срочно налаживать доставку, экономия на эквайринге становится ещё актуальнее. Чтобы клиент мог расплатиться на месте картой, курьеру приходится помимо кассы возить с собой POS-терминал. Для малого бизнеса оплата по QR-коду — это возможность не тратиться на дополнительные терминалы и сэкономить на комиссии.

Если у вас «Эвотор», формируйте QR-коды прямо на кассе и принимайте оплату без POS-терминала с помощью сервиса «Плати QR». Любой клиент с приложением «Сбербанк.Онлайн» или «Тинькофф» сможет заплатить, просто отсканировав код с кассы

Если у вас «Эвотор», формируйте QR-коды прямо на кассе и принимайте оплату без POS-терминала с помощью сервиса «Плати QR». Любой клиент с приложением «Сбербанк.Онлайн» или «Тинькофф» сможет заплатить, просто отсканировав код с кассы

Вот как это работает:

  1. Продавец создает QR-код прямо на Эвоторе или, если у него другая касса, в банковском приложении на смартфоне или компьютере и показывает покупателю.
  2. Покупатель сканирует QR-код смартфоном с помощью приложения банка и нажимает кнопку «Оплатить».
  3. Команда на перевод средств уходит в банк.
  4. Продавец получает подтверждение платежа от платёжной системы.
  5. Если у продавца Эвотор, онлайн-касса сама пробивает чек, если другая —  кассир пробивает чек вручную.

Технологии стремительно развиваются, и банки делают всё возможное, чтобы защитить сбережения клиентов, а мошенники придумывают всё новые и новые способы их украсть. Поэтому разработчики идут дальше и начинают использовать то, что практически невозможно подделать — биометрию человека.

Биометрия — безопасность превыше всего 

В России первый биометрический платёж провели в 2018 году — купили кофе в автомате. Покупателю достаточно было просто взглянуть в камеру, и сервис его узнал и провёл оплату. А сегодня банки уже активно начинают предлагать делать покупки одним взглядом или по отпечатку пальца.

Чтобы сделка по взгляду в камеру или отпечатку пальца состоялась, к банковскому счёту покупателя должна быть подключена биометрия, а продавцу нужен прибор для распознавания лица или сканирования отпечатка пальца. 

Биометрию практически невозможно подделать — на сегодня это самый быстрый, простой и безопасный способ идентификации. Сегодня уже никого не удивишь смартфоном, который распознаёт владельца по голосу, лицу или отпечатку пальца — это удобно, надёжно и не нужно держать в голове лишнюю информацию. Вполне вероятно, что и в сфере платежей биометрия очень скоро вытеснит остальные способы оплаты.

Опубликовали 14 декабря 2020 года

На ту же тему